Экономическая библиотека

Учебники по экономике

5.2. Формы расчетов в сети

  Системы электронных платежей включают в себя формы расчетов с использованием банковских карт и виртуальных платежных систем.

5.2.1. Расчеты с использованием банковских карт

  При оплате с использованием банковской карты пользователю предлагается ввести ее индивидуальный номер и некоторые данные, идентифицирующие его как владельца карты (например, имя и фамилию, дату окончания действия клиентского договора). Индивидуальный номер указан на самой карточке и состоит из последовательности цифр, несущих определенную информацию. В частности, первое число обозначает класс платежной системы, к которой относится карта, следующие три - номер отделения банка, в котором содержится счет пользователя, остальные цифры — уникальный номер самой карточки, а последнее число является контрольным. Его можно вычислить по специальному алгоритму.
  Указанные покупателем данные сервер направляет в ближайший центр обработки банковских карт. Вместе с этой информацией банковскому оборудованию высылается запрос на снятие определенной суммы с данной карточки. После успешной авторизации покупателя сделка считается состоявшейся.
  Такая форма оплаты в сети содержит в себе ряд недостатков:
  - существует опасность, что указанные покупателем данные о банковской карте попадут в неблагонадежные руки, либо будут перехвачены в процессе передачи информации на сервер;
  - обслуживание банковских карт требует приобретения и установки на сервере специального программного обеспечения и аппаратно- программного комплекса, обеспечивающего не только проводку платежей, но и безопасность транзакций. Подобные капиталовложения оправдываются лишь в том случае, если предприятие планирует достичь подобным образом достаточно большого оборота средств;
  - для приема платежей от держателей банковских карт продавец должен заключить специальный договор с банком-эмитентом, выпустившим карту в обращение, либо с банком, обслуживающим счета данного предприятия.

5.2.2. Виртуальные платежные системы

  Альтернативным средством оплаты в сети Интернет является использование виртуальных платежных систем. Электронные платежные системы позволили упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернете.
  Единицей стоимости каких-либо товаров или услуг в виртуальной платежной системе принято считать электронные деньги - определенный объем хранящихся в электронной форме единиц информации, снабженных цифровой подписью и принятых к хождению и обмену в пределах той или иной платежной системы. Электронные деньги представляют собой обычный цифровой файл, который можно хранить на любых носителях информации и передавать по сети.
  С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой чеки, подарочные сертификаты или другие подобные платежные средства в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства.
  Электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.
  Электронные деньги бывают двух основных видов.
  Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
  Второй вид представляет собой аналог безналичных средств, то есть записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.
  В соответствии с Директивой Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью» электронные деньги - это денежная стоимость, представляющая требование к эмитенту, которая:
  - хранится на электронном устройстве;
  - эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;
  - принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.
  В более поздних документах электронные деньги определяются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт (prepaidproduct), который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт/карту (продукты, основанные на картах или электронные кошельки) или через компьютерные сети, такие как Интернет.
  Наиболее распространенными (по объему выпущенных в обращение электронных денег и географии их распространения) являются следующие схемы:
  - в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого. К ним относятся «Mondex» (разработка фирмы «Mondex International»), «E-cash» (продукт фирмы Digicash), PayCash (совместный проект, разработанный банком «Таврический» (Санкт/Петербург) и группой компаний Алкор/Холдинг) и др.;
  - в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся VISA Cash (разработчик компания VISA International), «Quick» (разработчик Austriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria), CyberCoin (разработчик компания CyberCash) и др.
  На первом этапе развития электронных денег подчёркивалось, что их пользователи получают полную анонимность, которой нельзя было добиться при расчётах с использованием пластиковых карт. Однако в 1999 году на рынок вышла электронная платёжная система WebMoney, которая намеренно отказалась от анонимности, заменив её системой аттестации на основе представляемых паспортных данных. Таким образом, в случае порчи компьютера и/или потери электронного кошелька пользователь получил возможность восстановить счета с помощью тех же паспортных данных, которые были указаны им при регистрации.
  Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. К ним относятся:
  - моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе (коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет и т.д.);
  - платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа.
  Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы таковы:
  - покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька или использована для пополнения существующего;
  - внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор Электронного кошелька;
  - банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Банки, как правило, взимают за такие операции фиксированную комиссию;
  - оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов;
  - конвертация средств из другой системы электронных денег.
  Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:
  - получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;
  - почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;
  - банковский перевод на указанный счет;
  - пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;
  - конвертация в электронные деньги других систем.
  Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.
  Существует несколько наиболее функциональных и авторитетных электронных платежных систем, среди которых можно выделить WebMoney, Яndeх.Деньги, Единый кошелек, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida.
  Платежная система PayCash была создана и введена в эксплуатацию специалистами коммерческого банка «Таврический» при участии группы компаний «Алкор-Холдинг» в 1998 году. На данный момент на технологии PayCash работают такие платежные системы как Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).
  В основе системы PayCash лежит технология электронной наличности — бессрочных денежных обязательств на предъявителя, эмитированных банковской или иной структурой в форме цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов в сети Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.
  E-gold — система мгновенных платежей, в которой все расчёты происходят в унциях и граммах золота, серебра, платины и палладия. При этом E-gold выдаёт пользователям не золото и другие драгметаллы, а их денежный эквивалент через официальные обменники. Система была образована в 1996 году компанией E-gold Ltd. Система считалась удобной для е-платежей в онлайн-казино.
  Платежные системы предоставляют следующие возможности:
  - производить расчеты с другими пользователями, оплачивать товары и услуги в Интернете;
  - обсуждать с партнерами условия торговых сделок посредством голосового сервиса, видеоконференции, защищенной WM-почты;
  - получать и выдавать займы в титульных знаках;
  - автоматизировать управление бюджетом совместной деятельности или сетевого предприятия;
  - создавать собственные цифровые чеки для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и моментальных расчетов вне Сети;
  - производить обмен электронных валют;
  - распространять программные продукты и электронные книги в защищенном от копирования формате.
  Преимущества электронных платежных систем заключаются в следующем:
  - мобильность - вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
  - оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;
  - безопасность - передача информации ведется с использованием криптографических алгоритмов;
  - простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;
  - экономичность - себестоимость электронных транзакций ниже обычных.
  Главным препятствием для развития систем электронных платежей является недоверие пользователей к электронным деньгам.
  Серьезные шаги в области законодательства, регулирующего правоотношения в сфере эмиссии и обращения электронных денег, предприняты в последнее время европейскими законодателями. Принятая в 2000 г. Европейским парламентом директива 2000/46/ЕС, направленная на регулирования выпуска и обращения электронных денег, содержит предписание странам-членам ЕС запрещать эмиссию электронных денег лицам и организациям, которые не являются кредитными учреждениями. Таким образом, в европейском законодательстве круг эмитентов электронных денег ограничен кредитными организациями.
  Еще одно ограничение касается минимального размера первоначального капитала кредитных организаций, который установлен на уровне 1 млн. евро. Директива 2000/46/ЕС содержит также другие требования к эмиссии электронных денег (по ограничению структуры капитал, риска и др.).
  В российской практике из нормативных актов, регулирующих отношения в сфере электронных денег, можно привести указания ЦБ № 276-У и № 277-У, в которых используется термин «предоплаченный финансовый продукт». Они регулируют порядок выдачи кредитным организациям регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии и разрешений на распространение предоп- лаченных финансовых продуктов. Каких-либо специальных норм относительно порядка надзора за деятельностью таких кредитных организаций в указанных документах не содержится.
  Таким образом, при выработке политики государственного регулирования рынка электронных денег необходимы:
  - надзор над деятельностью по выпуску электронных денег со стороны специального государственного органа, которым может стать, в частности, Центральный банк. Также представляется необходимым ввести обязательное лицензирование деятельности по эмиссии электронных денег;
  - обеспечение достаточного уровня защиты потребителя от финансовых махинаций. Для этого необходимо четко сформулировать и закрепить юридическими санкциями права и обязанности участников платежных систем, использующих электронные деньги (эмитентов и держателей), в частности обязать эмитентов обменивать электронные деньги на наличные или безналичные деньги по первому требованию клиента. Важно также использовать достаточно стойкие алгоритмы шифрования и защищенные протоколы передачи данных через Интернет, а также разработать стандарты функционирования платежных систем.
  В 2009 году были приняты Федеральные законы № 103-ФЗ «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» и № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами»». Они стали первыми российскими законодательными актами, которые касались не только традиционных, но и электронных розничных платежей.
  В июне 2011 года принят Федеральный закон РФ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который упорядочивает работу всех участников рынка розничных платежей. Данный закон устанавливает особенности осуществления перевода электронных денежных средств в России, порядок использования электронных средств платежа.

 
© www.eclib.net