Экономическая библиотека

Учебники по экономике

Кредитно-денежная система государства

  Кредитно-денежную политику осуществляют субъекты кредитно-денежной системы: банки, кредитные учреждения. Банки занимают центральное место в системе денежно-кредитных учреждений любого государства. Главное их назначение состоит в том, чтобы собирать, накапливать, создавать денежные средства и предоставлять их в кредит.
  Структура системы кредитных учреждений разнообразна, но в основном можно выделить три группы:
  - центральный банк, обладающий правом эмиссии (выпуска) денег;
  - коммерческие банки, которые могут создавать особые банковские деньги;
  - разнообразные специализированные кредитные учреждения.
  В странах с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый уровень системы образует центральный банк, второй уровень - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.
  Коммерческие банки - это частные и государственные банки, осуществляющие операции по кредитованию промышленных, торговых, сельскохозяйственных и других предприятий главным образом посредством тех денежных капиталов, которые они получают за счет вкладов.
  К основным функциям коммерческих банков относятся: прием и размещение денежных вкладов, привлечение и предоставление кредитов, осуществление расчетов по поручению клиентов и банков корреспондентов, их кассовое обслуживание.
  В России в значительной мере преодолевается недоверие населения к сектору коммерческих банков. Доля банковских вкладов и депозитов физических лиц как в рублях, так и в иностранной валюте, размещаемых в коммерческих банках, постоянно растет, а доля Сбербанка соответственно снижается. По состоянию на 1 января 2006 г. удельный вес Сбербанка России в общем объеме сбережений составил 54,4%, сократившись за год на 5,4 процентных пункта. На ту же дату 2001 г. эта доля составляла 75,1%.
  Кредитные организации подлежат государственной регистрации, и решение об этом принимается Банком России. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. К созданию и деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков предъявляются дополнительные требования. Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. В целях регулирования деятельности комбанков устанавливаются обязательные экономические нормативы.
  Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка регулирует риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска.
  Нормативы ликвидности банка. Для контроля за способностью банка обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной ликвидности, которые ограничивают риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов.
  Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков регулирует кредитный риск банка и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.
  Максимальный размер крупных кредитных рисков регулирует совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.
  Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), регулирует кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка.
  Совокупная величина риска по инсайдерам банка регулирует совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.
  Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц ограничивает совокупный риск вложений банка в акции (доли) других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к собственным средствам (капиталу) банка.
  Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. К ним относятся внешнеторговые, ипотечные, инвестиционные банки, а также страховые компании, пенсионные фонды и др. В западной экономике их роль чрезвычайно важна. В России данный сектор находится в стадии становления.
  Законодательная база. В настоящее время в России созданы законодательные основы банковской деятельности в рыночных условиях. Их определяют Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон
  «О банках и банковской деятельности», Гражданский кодекс РФ и другие нормативно- правовые акты.

 
© www.eclib.net