Экономическая библиотека

Учебники по экономике

5.2. Принципы формирования и деятельности кредитных кооперативов

  Развитие кредитной кооперации на современном этапе - это путь реформирования финансово-кредитной сферы АПК, который открывает доступ мелким и средним сельскохозяйственным товаропроизводителям, а также сельскому населению к кредитным ресурсам.
  Под кредитной кооперацией следует понимать составную часть сельскохозяйственной потребительской кооперации с наличием для нее конкретных характеристик, которые обусловлены спецификой именно этой формы кооперации.
  Субъектами кредитной кооперации являются члены кредитного кооператива, имеющие единую, общую цель - получить мелкий кредит для удовлетворения своих личных производственных или потребительских нужд. В связи с этим можно предложить следующую трактовку. Кредитная кооперация - это объединение товаропроизводителей для удовлетворения их потребностей в кредите.
  Кредитная кооперация представлена системой кредитных кооперативов, которые, в отличие от банковских структур, являются некоммерческими организациями. Роль кредитной кооперации в системе кооперации проявляется в том, что она снабжает другие формы кооперации необходимыми капиталами, способствует интенсификации производства, более полной реализации целей кооперативов других видов. Кредитная кооперация тесно связывает мелких товаропроизводителей-пайщиков с финансовым рынком страны, а для инвесторов предлагает новую сферу приложения капиталов.
  Основным и самым многочисленным структурным звеном кредитной кооперации являются кредитные кооперативы. Последние представляют собой некоммерческие организации, создаваемые как добровольные объединения физических и (или) юридических лиц на основе общности трудовой и (или) предпринимательской деятельности, места жительства и (или) места нахождения, профессиональной принадлежности с целью сбережения собственных денежных средств и взаимного кредитования, путем объединения денежных паевых взносов и иных средств на основе членства, а также оказания услуг своим членам. Число членов кредитного кооператива не может быть менее 15 граждан и (или) 5 юридических лиц и более 2 тыс. граждан или 200 юридических лиц. Членами кредитного кооператива не могут быть государственные и муниципальные унитарные предприятия, а также акционерные общества, акции которых находятся в государственной собственности.
  Основная цель деятельности кредитных кооперативов состоит не в извлечении возможно большей прибыли на капитал, а в оказании кредитно-финансовых услуг своим пайщикам, в развитии их хозяйственной деятельности и повышении их материального благосостояния. Следует отметить, что деятельность кредитных кооперативов не ограничивается только кредитными операциями. Они могут осуществлять и другие банковские операции: депозитные, расчетные, операции с ценными бумагами и некоторые другие. В отличие от банковских учреждений, кредитные кооперативы создаются на базе объединения средств пайщиков, которые являются их хозяевами, а не клиентами. Кредитом могут пользоваться лишь пайщики кооператива, которыми могут быть не только фермеры, коллективные сельскохозяйственные предприятия, главы личных подсобных хозяйств, но и работники социальной сферы села - врачи, учителя, а также пенсионеры и прочее население, не занятое в сельскохозяйственном производстве.
  Кредитные кооперативы наделены следующими функциями: удовлетворение потребностей членов кредитного кооператива в дешевом мелком кредите, сохранение и приумножение сбережений членов кооператива, оказание посреднических услуг.
  Функция удовлетворения потребностей членов кредитного кооператива в мелком дешевом кредите определяет основополагающую цель деятельности кредитных кооперативов, их клиентуру, характеризует специфические запросы их членов.
  Функция сохранения и приумножения сбережений членов кооператива состоит в аккумуляции временно свободных денежных средств, их сохранении и приумножении, которые свойственны и другим хозяйствующим субъектам.
  Посредническая функция кредитных кооперативов вытекает из их сути: кредитный кооператив является посредником между организованным рынком ссудных капиталов и членами кооператива. Данная функция проявляется и в совершении прочих операций.
  Сущность и функции кредитных кооперативов определяют их роль в экономике, которая указывает на то, ради чего они возникают, существуют и развиваются. В общем виде роль кредитных кооперативов состоит в том, что они способствуют интенсификации мелкотоварного производства, повышению его эффективности, повышению жизненного уровня своих членов, а также развитию связей мелкотоварного производства с общенациональным рынком страны.
  Основными принципами, по которым работают кредитные кооперативы, являются следующие:
  - добровольность вступления в кооператив и свобода выхода из него;
  - территориальный признак образования кооператива;
  - открытость приема пайщиков в кооператив;
  - право личного участия каждого пайщика в управлении кооперативом;
  - самостоятельность и самоуправляемость кооператива на основе равноправия пайщиков ("один пайщик - один голос");
  - недопустимость обогащения одного пайщика за счет другого.
  Процесс создания кредитного кооператива, как и других видов потребительских и производственных кооперативов, состоит из определенных этапов. Организация кредитных кооперативов требует учета факторов внутренней и внешней среды. К факторам внутренней среды относятся социальный, управленческий, образовательный и производственный. К факторам внешней среды относятся государственно- правовой, экономический, научный, общественно-информационный.
  На первом этапе создания кредитного кооператива проводится работа по выявлению целесообразности создания сельского кредитного кооператива. Для проведения этой работы избирается организационный комитет, основными функциями которого являются подготовка экономического обоснования создания сельского кредитного кооператива, подготовка устава кооператива, прием заявлений о вступлении в члены кооператива, подготовка и проведение общего организационного собрания. На этапе разработки технико-экономи-ческого обоснования проводится расчет потребности в кредитных ресурсах, с учетом различных вариантов формирования источников поступления средств кооператива.
  На втором этапе осуществляется подготовка предложений по формированию имущества кооператива, организации финансовых поступлений, привлечению к работе в кооперативе специалистов с опытом работы в банковской сфере. На данном этапе проводится подготовка проекта устава кооператива.
  На третьем этапе проводится общее организационное собрание, имеющее публичный характер. В повестку общего организационного собрания включаются следующие вопросы:
  - создание сельского кредитного кооператива (с указанием территории, в пределах которой кооператив будет осуществлять свою деятельность);
  - обсуждение и утверждение устава кооператива;
  - принятие решения о приеме в члены кредитного кооператива;
  - выборы органов управления кооперативом.
  На четвертом этапе производится государственная регистрация кооператива.
  В отношении кредитного кооператива не могут действовать положения о фиксации количества пайщиков и об определении минимального размера паевого капитала, необходимого для учреждения кооператива, в отличие от коммерческих банковских структур. Причиной этого является непостоянство величины паевого фонда в связи с постоянным движением накоплений из-за свободы вступления и выхода из кооператива. Пайщиками кредитного кооператива могут быть физические и (или) юридические лица, которые:
  - объединяются в кооператив для достижения поставленной цели;
  - признают международные принципы кооперативного движения;
  - согласны с нормами, закрепленными уставом кредитного кооператива;
  - выполняют все финансовые и иные обязательства, связанные с членством в кооперативе.
  Создание кредитных кооперативов позволяет решать как производственные, так и социально-экономические проблемы своих пайщиков:
  - предоставляет возможность пайщикам преодолевать финансовые затруднения, возникающие сезонно или неожиданно;
  - позволяет накапливать денежные средства на улучшение жилищных условий, на образование детей;
  - способствует развитию чувства ответственности и нового хозяйственного мышления.

Контрольные вопросы

  1. Дайте определение сельскохозяйственного потребительского кооператива и назовите основные его виды.
  2. Перечислите основные отличительные признаки потребительских кооперативов.
  3. Перечислите основные функции кредитных кооперативов и принципы их организации.
  4. Назовите количественный и качественный состав учредителей потребительского кооператива.
  5. Каковы основные цели создания потребительских кооперативов?

 
© www.eclib.net